一、百年银行破产

　　这家名为First State Bank美国第一州银行位于西弗吉尼亚州，可提供全方位的存贷款服务，有超过100年的历史。从资产规模来看，第一州银行是一家小型银行。截至2019年底，其总资产规模约为1.524亿美元，总存款规模约1.395亿美元。

　　根据处置方案， 第一州银行的储户将自动成为MVB银行的储户，美国联邦存款保险公司将继续为存款提供保险，因此客户无需更改银行关系。贷款仍可正常还款，特殊问题可与原贷款员联系。若因银行提供服务或产产品而欠款，有资格向第一州银行索赔。

　　这其实和我们的去年的那个银行处置方式比较类似。

　　美国百年银行破产其实早有征兆。美国联邦储蓄保险公司表示，“美国第一州银行”的资本和资产质量一直存在问题。2019年旗下资产为1.524亿美元，已经不足以支撑其合法营业。

　　随着2020年新冠肺炎疫情全美爆发，就出现了全美范围内首家倒闭的美国银行。

　　二、美国的银行容易倒闭?

　　2008年9月15日，市值一度位列美国第4的大型投行——雷曼兄弟(Lehman Brothers)因投资次级抵押住房贷款产品巨亏而不得不申请破产重组，由此引爆了次贷金融危机。

　　有数据显示，2008年下半年以来，美国金融危机暴发后当年就有30家银行倒闭，次年有148家银行倒闭。

　　为什么美国银行更容易倒闭?美国的金融市场高度开放，所以银行面临的竞争压力更大，倒闭的可能性也就更大。

　　国际货币基金组织统计数据显示，2018年中国储蓄率近45%，而同期的世界平均储蓄率仅为26.5%。

　　我们特别喜欢和美国对比，2018年底，美国居民储蓄率为7.6%。而且这个数据还是较高的水平，要知道在2008年国际金融危机前，美国居民储蓄率仅有3.5%。

　　中国的银行的收入来源主要是净利息收入，但是美国银行则主要来自于服务费，开拓资管、投行、交易等其他业务。在加上美国大部分银行是私有银行。

　　因此在经济危机的情况下，出现银行倒闭是比较正常的。

　　银行破产储户的存款怎么办?

　　根据《存款保险条例》：

　　第五条　存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

　　同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超7a686964616f31333431353966出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

　　存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后，即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。

　　社会保险基金、住房公积金存款的偿付办法由中国人民银行会同国务院有关部门另行制定，报国务院批准。

　　所以，根据这个规定，我们完全可以让自己存款更安全，更有效。

　　第一、你可以通过家人的身份，开通不同的ID账户，保持每个账号的资金小于50万。最好是在40万左右，这样的话，未来本金+利息就可以小于50万，享受条例的保护。

　　第二、可以在不同银行存款，这样就避免了资金过大，超过50万无法理赔的结果。

　　第三、如果你的资金太多，太大，有几百万，几千万，那么我的建议是找四大行办理存款。因为四大行都是上市公司，地位比较高，倒闭，退市几率极低。

　　所以，不同的资金规模，可以有不同确保安全的解决办法。

　　当然了，正因为现在的存款保险条约出台，促使了许多民营银行的定存也异常火爆。

　　就好比目前人气比较高的亿联银行定存收益，5年期复合利率可以达到5.68%，过年的时候接近6%，并且还是随存随取。

　　当你持有1个月~一年的时间里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的;

　　当你持有1年~2年的时间里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的;

　　当你持有2年~3年的时间里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的;

　　当你持有时间等于3年的时候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的;

　　当你的收益在3年~4年的时候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的;

　　当你的收益在4年~5年的时候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的;

　　也就是说，只要你存款时间达到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息;

　　如果时间达到4年01天，就可以获得5.42%~5.55%的利息回报率;